Es gibt einige grundlegende Punkte über die man beim Umgang mit Krediten Bescheid wissen und die man im Hinterkopf haben sollte, wenn man verschiedene Kreditangebote miteinander vergleicht.
Was z.B. bedeutet überhaupt Ratenkredit und welche verschiedenen möglichen Optionen werden einem dabei angeboten? Welche Vorteile bietet er? Wann gilt man als kreditwürdig und woran erkenne ich einen günstigen Kredit?
Über diese Punkte wollen wir Sie hier informieren.
Der Ratenkredit wird an Privatkunden und Geschäftskunden vergeben und stellt Finanzierungsmittel für verschiedene Investitionen und Anschaffungen dar. Der Ratenkredit kann entweder zweckgebunden oder zur freien Verwendung vergeben werden. Bei einem zweckgebundenen Ratenkredit, wie z.B. bei einer Kfz- oder Baufinanzierung, dürfen die Kreditmittel nur für die vertraglich festgelegten Zwecke verwendet werden. Dies ist ahnand von Unterlagen wie z.B. dem Kaufvertrag für die Immobilie oder das Fahrzeug nachzuweisen. In welcher Höhe der Ratenkredit aufgenommen werden kann hängt von verschiedenen Faktoren wie beispielsweise der Bonität des Kreditnehmers und dem Einsatz der Kreditmittel ab. Ausserdem gelten je nach Kreditinstitut unterschiedliche Betragsgrenzen. Bei Ratenkrediten, die ein großes Kreditvolumen zur Verfügung stellen oder die für eine lange Laufzeit vergeben werden, können verschiedenen bankübliche Kreditsicherheiten verlangt werden. Hierzu zählt z.B. die Eintragung einer Grundschuld, die Verpflichtung eines kreditwürdigen Bürgens oder die Verpfändung von Anlageguthaben.
Die Bezeichnung Ratenkredit erläutert die Art der Kredittilgung, die in konstanten Zahlungen für die Dauer der Kreditlaufzeit erfolgt. Üblicherweise leistet der Kreditnehmer monatliche Ratenzahlungen. Diese beinhalten neben dem Tilgungsanteil auch einen Zinsanteil, der über die Dauer der Laufzeit kontinuierlich abnimmt. Der Tilgungsanteil steigt entsprechend. Die Vertragsbedingungen geben Auskunft, ob darüber hinaus Sondertilgungen getätigt werden können, um die Zinslast zu vermindern und die Laufzeit zu verkürzen.
Wichtigstes Kriterium für den Vergleich verschiedener Kreditangebote ist selbstverständlich der effektive Zinssatz, also wie teuer der Kredit den Kunden zu stehen kommt. Darüber hinaus sollte sich der Verbraucher aber auch informieren, wie die Konditionen aussehen, sollte sich seine finanzielle Situation unerwarteter weise ändern.
Dies kann im positiven Fall vorkommen, wenn der Kreditnehmer plötzlich eine Gehaltserhöhung erhält, oder aus den verschiedensten möglichen Gründen anderweitig an eine größere Summe Geld gelangt. In dieser Situation wäre es ärgerlich, den Kredit wie geplant weiter in Raten abzuzahlen, obwohl man die Summe als Ganzes begleichen könnte. Selbstverständlich ist es für die Bank bedauerlich, wenn sie durch die vorzeitige Ablösung eines Kredites Zinseinnahmen verliert, daher stellt sie Gebühren für die Ablösung in Rechnung. Diese sollten jedoch in einem vernünftigen Verhältnis zu den Zinsen stehen, die sonst fällig geworden wären.
Im umgekehrten Fall, wenn man plötzlich einmal nicht in der Lage ist, die monatliche Rate zu zahlen – beispielsweise aufgrund einer hohen Arztrechnung oder ähnlicher Unwägbarkeiten –, sollte der Kreditnehmer im Vorfeld bereits informiert sein, ob und unter welchen Absprachen er mit einzelnen Raten aussetzen kann. Bei vielen Angeboten ist dies einmal jährlich kostenfrei möglich.
Wenn hier oder da eine gewisse Geldsumme fehlt, um Verpflichtungen zu begleichen oder sich ein kleines Extra zu gönnen, kann ein Ratenkredit die Lösung des Problems bieten. Ratenkredite, häufig auch als Privatkredite oder Konsumentenkredite bezeichnet, werden in der Regel recht unkompliziert vergeben. Selbstverständlich muss ein regelmäßiges Einkommen anhand von Nachweisen über Lohn oder Gehalt der letzten drei Monate belegt werden, darüber hinaus verlangt die Bank meist keine weiteren Sicherheiten. Wer kein regelmäßiges Einkommen nachweisen kann, kann über den Umweg der Bürgschaft eines Dritten, der seinerseits über ein solches verfügt, eine positive Entscheidung über den Kreditantrag erzielen. Summe des Darlehens und Laufzeit werden bei den meisten Kreditanbietern den Wünschen der Kunden gemäß flexibel gehandhabt. Die Darlehenssumme zahlt der Kunde in monatlich gleichbleibenden Raten in der vorher festgelegten Laufzeit zurück, außerdem zahlt er Zinsen – damit Sie für die Zinsen nicht mehr zahlen als nötig, empfiehlt sich ein gründlicher Vergleich der in Frage kommenden Angebote. Dabei ist professioneller Rat hilfreich – damit Sie mehr Zeit für die schönen Dinge im Leben haben, empfehlen wir Ihnen daher, unser kostenloses und unverbindliches Angebot eines Kreditvergleiches zu nutzen.
Bei Kreditantragstellung prüft die Bank die Kreditwürdigkeit des Antragsstellers gegenüber dem Kreditinstitut. Das geschieht, da die Gelder, die Banken verleihen aus Sparanlagen anderer Kunden stammen. Die Bank sieht sich daher in der Pflicht , dieses fremde Kapital der Sparer, wiederzubekommen.
Dabei wird zwischen der persönlichen Kreditwürdigkeit und materieller Kreditwürdigkeit unterschieden.
Für die Bewertung der persönlichen Kreditwürdigkeit werden Faktoren wie der Familienstand, die berufliche Stellung, die bisherigen Arbeitsverhältnisse und die bisherige Erfüllung von Finanzverpflichtungen zur Bewertung genutzt. Darüber hinaus wird von der Bank nicht allein die Selbstauskunft des Antragstellers angehört, sondern in der Regel informiert sich die Bank bei der Schufa und teilweise sogar bei anderen Banken über die Bonität des Kunden.
Mittlerweile ist die Konkurrenz der Banken untereinander sehr groß, sodass Kompromisse bzgl. der Erfüllung aller Faktoren geschlossen werden. So können auch Arbeitslose und Personen mit Schufaeintrag einen Kredit bekommen.
Die materielle Kreditwürdigkeit bezieht sich auf die gegenwärtigen und zukünftigen Lebensverhältnisse im Zusammenhang mit zu erwartenden Rückzahlungsleistungen.
Verlangt werden hier der Nachweis von regelmäßigem Einkommen, Arbeitslosengeld oder Rente und die Betrachtung der gesamten wirtschaftlichen Verhältnisse durch die Bank steht im Mittelpunkt.
Vergibt eine Bank Kredite über 250.000 Euro an Selbstständige, so besteht eine Verpflichtung zur Prüfung der Jahresabschlüsse des Kreditantragstellers. Bei höheren Kreditsummen verlangen Banken in der Regel Vorhabensbeschreibungen, einen Investitionsplan
und eine Rentabilitäts-und Liquiditätsvorschau und achten auf den Ausgleich von Forderungen und Verbindlichkeiten und sichert sich über Bürgschaften und Grundpfandrechte ab.
Die Kosten eines Kredits entstehen im Wesentlichen durch die Zinsen, mit denen der Kreditgeber den Kredit belastet. Tatsächlich existieren im heutigen Wirtschaftsleben zahlreiche Kreditangebote mit teilweise stark unterschiedlichen Zinsmodalitäten. Durch einen entsprechenden Kreditvergleich kann der Kreditnehmer im Einzelfall also oftmals viele tausend Euro sparen.
Allerdings gestaltet sich der Kreditvergleich im konkreten Fall zumeist außerordentlich kompliziert, was vor allem mit der Vielzahl von verschiedenen Krediten zusammenhängt. So sorgen insbesondere häufig divergierende Tilgungsmodalitäten dafür, dass ein reiner Vergleich der Zinshöhe keinen verlässlichen Rückschluss auf die Kosten des Kredits zulässt.
So gibt es etwa ebenso Kredite, bei denen die Tilgungsrate stets variiert wie auch solche Kredite, in denen die Tilgungsrate fix ist. Als Resultat schwanken die Zinsen je nach Tilgungsmodalität abhängig von der Tilgungsrate, was einen genauen Vergleich anhand der Zinshöhe unmöglich macht.
Als Hilfsmittel für die Erkennung eines günstigen Kredits dient demnach vor allem der sogenannte effektive Jahreszins, der zahlreiche Faktoren - wie etwa die Kreditlaufzeit und die Anzahl der Tilgungsraten - miteinander verrechnet. Das Ergebnis dieser Rechnung sind die auf ein Jahr heruntergerechneten konkreten Kosten des Kredits. Ein verlässlicher Vergleich findet also zumeist anhand des effektiven Jahreszinssatzes statt. Letztlich ist es an dieser Stelle ratsam einen sorgsamen und gewissenhaften Kreditvergleich durchzuführen um die Belastung der Kredite abschätzen zu können.
